С 1 января 2024 года в России начнет действовать программа добровольных долгосрочных сбережений — она позволит людям создать финансовую подушку безопасности и поможет увеличить доход на пенсии. О том, что это за программа, и как вообще приморцам можно обеспечить себе дополнительный доход, мы говорим с заместителем начальника Дальневосточного ГУ Банка России Натальей Василенко.
Наталья Николаевна, расскажите, пожалуйста, в чем суть программы долгосрочных сбережений?
Программа долгосрочных сбережений — это сберегательный продукт, с помощью которого люди могут получать дополнительный доход в будущем или создать финансовую подушку безопасности на случай, если изменится их жизненная ситуация. Для этого нужно будет заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Участие в программе абсолютно добровольное. Человек может сам формировать сбережения, регулярно пополняя свой счет, либо перевести в программу свои пенсионные накопления, ранее сформированные в системе обязательного пенсионного страхования. Также предусмотрена государственная поддержка в виде софинансирования.
По истечении 15 лет действия договора или при достижении возраста 55 лет женщины и 60 лет — мужчины, участвующие в программе, могут обратиться за назначением ежемесячных периодических выплат, которые по их выбору будут выплачиваться пожизненно или на срок не менее десяти лет. Договор долгосрочных сбережений, который участники заключают с оператором программы — НПФ, — может предусматривать и иные варианты выплаты, в том числе ежемесячные периодические выплаты на срок менее десяти лет. Кроме того, участники программы могут получить свои сбережения единовременно при наступлении особых жизненных ситуаций, например, если срочно нужно будет оплатить дорогостоящее лечение.
Какие еще преимущества у программы?
Во-первых, дополнительно к доходу ежегодно можно получать 13% налогового вычета — до 52 тысяч рублей при уплате взносов до 400 тысяч рублей. Во-вторых, внесенные средства граждан, включая доход от их инвестирования, будут застрахованы в размере 2,8 млн рублей — в два раза больше, чем по банковским вкладам. Если человек примет решение о переводе своих пенсионных накоплений в качестве взноса по программе или получит софинансирование со стороны государства, эти средства также возместят в случаях банкротства оператора программы (НПФ) или аннулирования его лицензии. Кроме того, если в банке досрочное снятие вклада предполагает полную или частичную потерю дохода, то участники программы в особых жизненных ситуациях могут получить до 100% сформированных средств.
Как можно вступить в программу долгосрочных сбережений?
Как я уже упоминала, чтобы вступить в программу, нужно будет заключить специальный договор с негосударственным пенсионным фондом, который будет инвестировать сбережения и осуществлять выплаты, когда наступят основания для их получения.
Наверное, с деятельностью НПФ знакомы не так много жителей Приморья — большинство привыкли доверять свои деньги государству…
На самом деле, НПФ — это крупные финансовые организации, многие из которых имеют почти тридцатилетнюю историю успешной деятельности по реализации пенсионных программ. Сейчас на российском рынке работают 37 фондов, их клиентами являются более 42 млн человек. Около 1,7 млн из них уже получают в НПФ регулярные выплаты, объем которых за 2022 год превысил 80 млрд рублей.
Как НПФ будут распоряжаться деньгами граждан?
Привлеченные средства НПФ будут вкладывать в государственные ценные бумаги, корпоративные облигации, акции и другие финансовые инструменты. При этом человек может заключить договоры с несколькими операторами, таким образом не только повышая объем своих сбережений, но и минимизируя риски.
Существующие продукты НПФ — это пенсионные продукты. Их основной целью является формирование сбережений гражданина на период после окончания трудовой деятельности. По закону НПФ обязан обеспечить безубыточность инвестиций — гарантировать, что в результате инвестирования сбережений они не уменьшатся, однако каких-либо гарантий доходности в каждом году не предусматривается. В то же время НПФ предоставлены достаточно широкие возможности по инвестированию в финансовые инструменты, которые должны позволить фондам обеспечить хорошую доходность для своих клиентов. Отмечу, что по закону фонды должны инвестировать средства своих клиентов только в финансовые инструменты, обладающие наилучшим соотношением между ожидаемой доходностью и рисками. В случае нарушения этого требования Банк России обязывает фонд возместить клиентам понесенные потери.
Если человек решил участвовать в программе долгосрочных сбережений, каким должен быть первоначальный взнос и с какой регулярностью надо пополнять счет?
Законодательство не предусматривает каких-либо требований к размеру и периодичности взносов, уплачиваемых по программе. Размер как первого, так и последующих взносов человек определяет самостоятельно в соответствии с условиями договора, заключаемого с НПФ.
В начале интервью вы упоминали, что для участия в программе можно перевести в НПФ накопления, уже сформированные в Социальном фонде России. Стоит ли это делать?
Перевод средств пенсионных накоплений в программу, так же, как и само участие в программе долгосрочных сбережений, — исключительно добровольный выбор гражданина. Если человек решит вступить в программу и делать взносы только за счет собственных средств, то его пенсионные накопления могут остаться у текущего страховщика — Социального фонда России или НПФ — в системе обязательного пенсионного страхования.
Если же гражданин примет решение перевести свои пенсионные накопления в программу, то такой перевод будет осуществляться в соответствии с предусмотренной законом процедурой. Чтобы перевести в программу пенсионные накопления, сформированные в НПФ, необходимо будет подать специальное заявление о единовременном взносе в этот НПФ. Заявление можно подать лично в НПФ, через личный кабинет на его сайте или через Госуслуги. Средства пенсионных накоплений переводятся в программу на следующий год после подачи заявления. Если пенсионные накопления гражданина сформированы в Социальном фонде России, то для их перевода в программу необходимо сначала их перевести в НПФ в установленном порядке в рамках системы обязательного пенсионного страхования (возможен срочный или досрочный переход), а потом уже по описанной выше процедуре в программу.
А если пенсионные накопления есть и в Социальном фонде России, и в НПФ, то кто и как будет платить пенсию?
Пенсионные накопления гражданина в системе ОПС формируются у выбранного им страховщика — это может быть либо Социальный фонд России, либо НПФ. В случае, если гражданин принимает решение о смене страховщика, то все его средства переводятся к новому страховщику. Таким образом, в один момент времени средства пенсионных накоплений могут находиться либо в Социальном фонде, либо в одном из НПФ.
Однако человек может вступить в программу долгосрочных сбережений и вносить взносы за счет личных средств, но при этом не переводить свои пенсионные накопления в качестве взноса в программу. В этом случае по достижении пенсионных оснований он получит право на накопительную пенсию в системе обязательного пенсионного страхования, а по достижению оснований для периодических выплат, предусмотренных программой долгосрочных сбережений, — право на выплаты от НПФ. Причем эти права могут возникнуть в разный момент времени. Так, право на периодические выплаты гражданин получит по истечении 15 лет с момента вступления в программу либо по достижении возраста 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. При этом право на накопительную пенсию возникает только с 60 лет для мужчин или с 55 лет для женщин (либо раньше — в случае работы в особых условиях труда, например).
Какими уже привычными способами приморцы могут увеличить свой доход на пенсии и подстраховаться от непредвиденных жизненных ситуаций?
Самый простой и доступный способ сформировать финансовую подушку безопасности — хранить сбережения в банке. Проценты по депозитам известны заранее, они начисляются регулярно, и их можно капитализировать — добавить к вкладу, чтобы в следующем периоде процент начислялся на большую сумму. Все вклады до 1,4 млн рублей вместе с процентами застрахованы государством — деньги максимально защищены. Но если вы планируете накопить больше застрахованной суммы, лучше распределять сбережения по разным кредитным организациям. Кроме того, проценты по депозитам не всегда перекрывают инфляцию, а по накопительным счетам банки имеют право менять ставки. Не все вклады предусматривают возможность пополнения. На накопительные счета разрешается класть деньги в любой момент, но точно так же легко их снять. Поэтому многое будет зависеть от вашей личной дисциплины.
Для получения пассивного дохода можно вложить деньги в ценные бумаги. Многие инструменты финансового рынка позволяют заработать больше, чем на банковских депозитах, особенно если вы готовы вложиться на долгий срок. Однако инвестиции могут приносить не только прибыль, но и убытки. И чем выше потенциальная доходность, тем больше вероятность потерять деньги. Кроме того, на фондовом рынке иногда случаются кризисы, которые затрагивают все бумаги, включая самые надежные. Например, после введения санкций в 2022 году акции и облигации даже крупнейших российских компаний потеряли в цене, а иностранные бумаги миллионов людей оказались заморожены за рубежом — инвесторы не могут распоряжаться ими и получать по ним доход. Чтобы найти разумный баланс между выгодой и рисками, нужно выработать четкий план действий на бирже и методично ему следовать. Подробнее о том, как составить взвешенный инвестиционный портфель, избежать ошибок и снизить вероятность потерь, можно прочитать на сайте Банка России «Финкульт.инфо».
А что насчет вложений в недвижимость? Некоторые на пенсии сдают квартиры и имеют от этого дополнительный доход.
Да, этот вариант способен обеспечить дополнительный доход, но и абсолютно безрисковым его считать нельзя. После выхода на пенсию вы можете сдавать квартиру и получать вполне стабильный доход или продать ее и выручить существенную сумму сразу. Однако важно учитывать, что на рынке недвижимости не часто, но случаются кризисы, когда имущество теряет в цене.
Кроме того, если недвижимость будет вашим основным источником дохода, обязательно стоит застраховать само жилье, а лучше и ответственность перед соседями — если их квартира пострадает по вине ваших квартирантов, вам не придется возмещать ущерб. При этом лучше иметь резерв денег на случай перерыва в аренде или ремонта.
