Мы часто видим сообщения о том, как под воздействием аферистов люди не только перевели мошенникам свои сбережения, но и взяли кредиты на огромные суммы. Осознание роковой ошибки приходит слишком поздно — если человек добровольно оформил на себя кредит или заем, придется выплачивать его банку. Как защититься от такой ситуации?
Хоть информации о мошеннических схемах много, люди продолжают становиться их жертвами. Пострадавшие от аферистов знакомые рассказывают, что были как под гипнозом: они действительно поверили, что их деньгам что-то угрожает, и выполняли инструкции звонящих им по телефону незнакомцев.
Мошенники используют так называемые методы социальной инженерии, и в своих схемах постоянно совершенствуют легенды и способы воздействия. Они апеллируют к чувству страху — за себя и своих близких. Нажимают на самые «болевые точки»: «Ваш аккаунт сейчас взламывают, надо срочно дать код, спасти деньги, ваши родственники в беде…». Преступники запугивают жертву, угрожают ей. Они делают все, чтобы человек впал во внушаемое состояние, не дают времени посоветоваться и обсудить с кем-то, заставляют принять решение сразу. И если человек попал под влияние злоумышленников, он сначала отдает им свои деньги, а потом оформляет кредит и переводит заемные. По оценкам Банка России, 40% похищенных у людей денег — кредитные.
Неужели нет способа исправить ситуацию?
Лучше всего, конечно, такой ситуации не допускать. Кем бы ни представлялся звонящий, как только с вами начинают говорить о деньгах, просят сообщить какие-то данные или коды из СМС, нужно немедленно положить трубку. Мы постоянно говорим, но повторить не мешает: настоящие сотрудники банков никогда не будут спрашивать у вас секретные данные, а сотрудники Банка России не работают с физическими лицами как с клиентами. Никаких безопасных счетов для «спасения» денег от мошенников в Центробанке не существует.
Ну а если все-таки не положили трубку и поверили мошенникам? Часто их жертвами становятся пожилые люди, они не всегда могут вовремя распознать обман. Да и вполне молодые люди с высшим образованием под влиянием аферистов переводят деньги на мошеннические счета.
По инициативе Банка России для противодействия мошенникам за последнее время приняты сразу несколько законов, которые уже работают. К примеру, с июля прошлого года банки обязаны приостанавливать на два дня подозрительные переводы и предупреждать клиентов о возможных рисках — есть вероятность, что перечислить деньги людей вынуждают мошенники. Банки делают это в тех случаях, когда перевод должен уйти на реквизиты из базы данных о мошеннических операциях, которую ведет Банк России. Если банк не остановит подозрительный перевод на двое суток, то должен будет возместить клиенту потери. Крупные банки ежедневно приостанавливают в среднем около 20 тысяч таких операций.
С 1 сентября появится период охлаждения для крупных кредитов — от 50 тысяч рублей. Период охлаждения — это временной зазор между заключением договора и моментом перечисления денег человеку на карту. Если человек берет заем от 50 тысяч до 200 тысяч, период охлаждения составит 4 часа, свыше 200 тысяч рублей — два дня. Пока деньги не на счету, от кредита можно будет отказаться.
Это не усложнит жизнь обычным заемщикам? Люди ведь и на свои цели кредиты берут.
Период охлаждения будет действовать не на все. Его не будет для кредитов и займов до 50 тысяч рублей и в ситуациях, когда риск мошенничества минимален. Например, когда деньги идут на конкретную цель: человек оформляет ипотеку, образовательный кредит, автокредит, который сразу зачисляется на счет автодилера. Не будет «паузы», когда покупатель берет кредит в точках продаж лично, а не дистанционно, если деньги направляются на рефинансирование займа, а долг заемщика при этом не увеличивается, и когда кредит оформляется с созаемщиком или поручителем.
Если после 1 сентября банк или МФО не учтут период охлаждения, и деньги из-за этого попадут к мошенникам, они не смогут требовать от пострадавшего погашения кредита, начислять проценты или передавать долг коллекторам. Обманутому заемщику будет достаточно подтвердить финансовой организации, что возбуждено уголовное дело.
Банки в таких условиях не передумают людям кредиты выдавать?
Банк России сможет изменять параметры периода охлаждения с учетом результатов анализа эффективности мер, которые банки принимают для противодействия мошенничеству. Например, сократить срок охлаждения для добросовестных банков, деятельность которых на протяжении минимум двух кварталов будет соответствовать критериям регулятора. А вот для недобросовестных участников рынка предусмотрена финансовая ответственность.
Кроме того, по предложению Банка России в закон включена норма о том, что банки не смогут выдавать электронные средства платежа, включая банковские карты, лицам из базы данных регулятора о случаях и попытках мошеннических операций. По их действующим картам вводится лимит на переводы в адрес других людей — не более 100 тысяч рублей в месяц. Это будет касаться тех граждан, сведения о которых есть в базе данных, но банк по каким-то причинам не воспользовался своим правом на блокировку карты. По действующему закону банки обязаны отключать таким клиентам онлайн-банкинг и блокировать карты, только если от правоохранительных органов поступили сведения о совершенном ими мошенничестве. Кроме того, теперь на токенизированные (виртуальные) карты банки не смогут зачислять больше 50 тысяч рублей в течение 48 часов с момента их выпуска. Сейчас злоумышленники активно используют для обмана людей цифровые карты.
Мошенники берут кредиты и займы на чужое имя — никогда нельзя быть уверенным, что твои личные данные не попали в руки злоумышленников.
Банки и микрофинансовые организации обязаны тщательно проверять данные потенциальных заемщиков. Например, для онлайн-займов предусмотрены 10 способов проверки, и кредиторы должны применить как минимум три из них, прежде чем выдать деньги.
С 1 сентября банки и МФО должны будут запрашивать у заемщика ИНН и проверять его в государственных информационных системах, в частности в базе ФНС России. Это станет дополнительным источником идентификации заемщика, а также ускорит взаимодействие с бюро кредитных историй. Банки и МФО будут зачислять деньги на счет, только если сведения о заемщике и получателе денег совпадают. Если информация о человеке есть в базе данных Банка России, то банки и МФО должны будут отказать ему в заключении договора займа. Для этого МФО с 1 марта 2026 года тоже получат доступ к сведениям из базы данных регулятора. Обмен информацией между кредиторами и бюро кредитных историй будет ускорен практически до онлайн-режима. Это также поможет избежать случаев, когда человек в короткий срок оформляет сразу несколько кредитов и займов в разных банках и МФО под влиянием мошенников. Положение заработает с 31 декабря 2026 года.
С 1 марта этого года любой человек может установить запрет банкам и микрофинансовым организациям на оформление кредитов и займов на его имя. И даже если кредиторы выдадут деньги, несмотря на запрет, они не смогут требовать долг у жертвы мошенников. Установить запрет просто — нужно сделать соответствующую отметку в своей кредитной истории через Госуслуги. А с 1 сентября устанавливать и отменять запрет можно будет еще и через МФЦ.
Если человек действительно захочет взять кредит или заем?
Когда человеку действительно понадобится кредит или заем, он сможет снять запрет в кредитной истории. Отмена запрета активируется через день. Пауза дает возможность еще раз обдумать, стоит ли брать деньги в долг. А если человек снимает запрет под давлением мошенников, будет время разобраться в происходящем.
Такой запрет можно будет установить на любые кредиты?
Самозапрет распространяется на потребительские кредиты или займы, в том числе на овердрафты (это договоры банковского счета, предусматривающие платежи несмотря на отсутствие денежных средств) и договоры, предполагающие выдачу кредитных карт. В то же время самозапрет нельзя установить на ипотеку и автокредиты, обязательства по которым обеспечены залогом транспортного средства. Также нельзя установить самозапрет на основные образовательные кредиты (на оплату обучения, которая сразу перечисляется в образовательную организацию) и поручительства.
Если человек обнаружил, что на него уже взяли кредит, можно самозапрет на него установить?
На оплату задолженности по ранее выданным кредитам или займам самозапрет не распространяется. Нельзя установить запрет и на выдачу денег по уже имеющимся кредитным картам. В то же время, если у вас уже есть действующие кредиты или займы, которые вы сами взяли, то для установления самозапрета досрочно их погашать не нужно.
Что делать, если столкнулись с финансовыми мошенниками или даже стали их жертвами?
Обязательно сообщите о своей ситуации — и в банк, и в полицию, даже если сумма потери была незначительной. Многие жертвы не сообщают о потерях, потому что стыдно признаться, или они думают, что деньги вернуть нельзя, — зачем тратить время? Но, во-первых, вероятность возврата денег повысилась. Закон обязал банки, если те не предприняли необходимые меры защиты, возвращать клиентам деньги за перевод на мошеннические реквизиты из базы данных Банка России. Во-вторых, если пострадавшие не пишут заявления, то сведения о получателях не поступают в нашу базу данных. Речь идет как раз про ту базу, которую используют все остальные банки, чтобы не допускать новые переводы на эти счета. Когда пострадавший сообщает банку о факте мошенничества, даже если похитили незначительную сумму, он может спасти других людей, которых пытаются обмануть эти злоумышленники. А если обратитесь в полицию, вероятность привлечь мошенников к ответственности будет выше.
По материалам Дальневосточного ГУ Банка России
