Осенью этого года было много законодательных нововведений, направленных на защиту людей от мошенников. О том, как они помогут приморцам обезопасить себя от финансовых аферистов, мы говорим с первым заместителем Дальневосточного главного управления Банка России Максимом Макаровым.
Максим Николаевич, сейчас в России появляется все больше механизмов, которые защищают людей от мошенников. С сентября этого года крупные потребительские кредиты и займы выдаются не сразу, а только после так называемого периода охлаждения. Расскажите, для чего нужна отсрочка и как долго она длится?
Такие правила установлены законом, чтобы защитить людей от ситуаций, когда кредиты и займы оформляют под воздействием мошенников. Период охлаждения дает человеку возможность принять взвешенное решение, посоветоваться с родными и близкими и понять, что происходит. Банки могут также использовать период охлаждения для дополнительной проверки и убедиться, что клиент не находится под воздействием аферистов. Кроме того, люди часто берут кредиты и займы под влиянием эмоций. Период охлаждения позволит вовремя отказаться от ненужных долгов. Пока действует период охлаждения, человек вправе отказаться от заемных денег без последствий для кредитной истории. Кроме того, во время периода охлаждения проценты по договору потребительского кредита или займа не начисляются. Длится период охлаждения от 4 до 48 часов в зависимости от суммы, которую человек берет в долг. Если сумма кредита от 50 до 200 тыс. рублей, то период охлаждения составит 4 часа, а если сумма больше, то придется подождать двое суток. Если банк или микрофинансовая компания выдали деньги раньше срока окончания периода охлаждения, и в результате таких действий деньги ушли мошенникам, обращайтесь в полицию и требуйте возбудить уголовное дело. Копию постановления о возбуждении уголовного дела направьте в МФО или банк. Во время следствия кредитор не сможет требовать возврата денег. Недействительным кредитный договор может признать суд, и вероятность того, что он окажется на стороне заемщика, в такой ситуации велик, если кредитор действительно нарушил закон.
Но ведь бывают ситуации, когда срочно нужны деньги. Есть какие-то исключения в законе или особые условия, позволяющие сократить период охлаждения?
Законом предусмотрены случаи, когда период охлаждения не применяется. Во-первых, это ситуации, когда человек берет небольшие кредиты или займы до 50 тыс. рублей. Во-вторых, это случаи, когда люди берут целевые кредиты, которые идут на оплату образования, покупку недвижимости или машины в автосалоне, или обращаются за рефинансированием ранее выданных кредитов и займов без увеличения размера долга. И, в-третьих, когда человек оформляет кредит на товар или услугу непосредственно в магазине или в другой организации. В этих случаях риск мошенничества минимален: заемные деньги сразу поступают по назначению. Для кредитов, которые оформляются с поручителями и созаемщиками, периода охлаждения тоже не будет.
Период охлаждения — лишь одна из мер по борьбе с мошенничеством. Расскажите, какие еще меры противодействия злоумышленникам заработали в банках в сентябре?
С 1 сентября заработал сервис «второй руки». Суть нововведения в том, что любой человек может назначить себе помощника, у которого будет право подтверждать или отклонять банковские операции, если они покажутся ему подозрительными. Мы все понимаем, что в первую очередь мошенники стараются вызвать у своей потенциальной жертвы сильные эмоции, например, страх или радость от неожиданного выигрыша. Пока человек находится в таком состоянии, он уязвим. Но мошенники на этом не останавливаются, они стараются держать человека в вакууме, ограничивать его доступ к общению с другими людьми, например, угрожают уголовной ответственностью за разглашение информации. И люди часто им верят, боятся навредить себе или своим близким. Важно, чтобы в этот момент кто-то человека «отрезвил», помог взглянуть на ситуацию критически. На этом и строится принцип «второй руки».
В качестве «второй руки» любой желающий может выбрать своего родственника или близкого друга. Этот человек будет в курсе его банковских операций и сможет их одобрять, либо не одобрять. С помощью сервиса можно проверять два типа операций: переводы по номеру телефона, QR-коду, реквизитам карты или счета, а также операции по снятию наличных в банкоматах и отделениях банков. Перечень операций, которые потребуют согласования с доверенным лицом, а также размер их сумм человек определяет сам. Например, это могут быть переводы на сумму от 100 тыс. рублей. При этом помощник не будет знать, сколько у подопечного на счете денег, у него не будет доступа к чужому счету и права на самостоятельные операции. На практике это будет выглядеть так. Помощник будет получать уведомления об операциях подопечного, и в течение 12 часов он может связаться со своим родственником или знакомым, чтобы убедиться, что тот не находится под влиянием мошенников. После этого помощник либо одобряет операцию, либо отклоняет. Если в течение 12 часов банк не получит согласие доверенного лица, он просто не станет проводить операцию. Порядок подключения сервиса «второй руки» нужно уточнять в своем банке.
Хорошо, что теперь есть способы защитить себя и близких от психологического воздействия со стороны мошенников. Но ведь бывает, что аферисты берут кредиты и займы по чужим документам — какие меры предусмотрены в таком случае?
Еще одна мера, которая заработала с 1 сентября, как раз направлена на защиту людей от мошенников, которые оформляют онлайн-займы по чужим документам. Теперь микрофинансовые организации (МФО), прежде чем выдать деньги, обязаны проверить, что реквизиты для зачисления денег принадлежат заемщику. Для этого МФО должны сверить имя, отчество и фамилию заемщика и владельца счета или карты — они должны совпадать. Если окажется, что реквизиты принадлежат не тому, кто обратился за займом, МФО откажет в выдаче денег.
Полностью исключить риск того, что кто-то оформит на вас кредит или заем без вашего ведома, поможет услуга самозапрета. Вы просто вносите отметку в свою кредитную историю о том, что не разрешаете выдавать вам кредиты или займы. Если вдруг после этого банк или МФО получат кредитную заявку от вашего имени, после проверки кредитной истории они обязаны будут отказать в запросе. Если вам самим понадобятся заемные деньги, самозапрет можно снять, а затем снова установить. С 1 сентября запретить банкам и микрофинансовым организациям (МФО) выдавать кредиты и займы на ваше имя можно не только через Госуслуги, но и в МФЦ всех регионов.
А еще с 1 сентября этого года банки, прежде чем одобрить операцию на выдачу наличных в банкомате, обязаны удостовериться в том, что клиент не пытается снять деньги под руководством мошенников, и убедиться, что его картой не завладели аферисты.
Да, верно. Если банк посчитает операцию по снятию наличных в банкомате подозрительной, то немедленно уведомит клиента об этом и на 48 часов введет лимит на выдачу денег через банкоматы — до 50 тыс. рублей в сутки. Банки прибегают к подобным ограничениям, если человек действует не так, как обычно. Скажем, пытается снять деньги по QR-коду или с помощью виртуальной карты в смартфоне, хотя раньше пользовался только обычной банковской картой.
Что еще может показаться банку подозрительным?
Например, для банка может стать тревожным звонком частота запросов на выдачу наличных за короткий промежуток времени, информация о пяти и более отказах в выдаче наличных при ошибках ввода ПИН-кода в течение дня, необычное место и время выдачи денег. Еще банк может насторожить информация о том, что как минимум за 6 часов до операции у его клиента изменилась активность телефонных разговоров, выросло количество СМС-сообщений с новых телефонных номеров, в том числе в мессенджерах. Ознакомиться с полным перечнем всех признаков подозрительных операций можно на сайте Банка России.
Но ведь иногда бывает так, что человеку нужно снять деньги со своего счета для какой-то крупной покупки, а ему не дают это сделать, поскольку операция почему-то показалась банку подозрительной. Идти в отделение банка не всегда удобно.
Да, бывают ситуации, когда человеку приходится сталкиваться с некоторыми неудобствами. Но лучше пусть он потратит свое время, придет в отделение банка и снимет свои деньги, чем потеряет сбережения по вине мошенников.
Как мне кажется, стопроцентной уверенности, что человек не станет жертвой мошенников, все равно ни одно нововведение не дает…
Согласен. Новые нормы законов не гарантируют полной защиты от мошенников, но помогут подстраховать людей, которым иногда сложно самим вычислить преступников. К сожалению, бывает, что человек не в состоянии распознать мошенников, и добровольно сообщает им конфиденциальную информацию или выполняет действия, которые ему навязали. В итоге клиенты финансовых организаций теряют деньги.
На сайте «Финансовая культура» есть раздел «Грабли», где можно найти информацию о новых мошеннических схемах и о том, как не попасться на удочку мошенников. Подобная информация публикуется и на официальном сайте Банка России в разделе «Противодействие мошенническим практикам». На этих ресурсах можно почерпнуть много полезной информации.
Получается, что схем много и они постоянно меняются. Для хищения денег злоумышленники используют изощренные сценарии обмана, которые регулярно совершенствуют. При этом схемы финансового мошенничества выглядят очень правдоподобно. А есть какой-то универсальный совет, который поможет людям не попасться на удочку мошенников?
В первую очередь, я бы посоветовал сразу класть трубку, если кто-то по телефону просит у вас какую-либо персональную или платежную информацию. Еще лучше вообще не отвечать на звонки с незнакомых номеров. Однако это сейчас делать сложнее, так как мошенники научились подделывать номера и логотипы любых ведомств и организаций. Они часто звонят людям от имени Следственного комитета, Банка России, МФЦ или других госорганизаций. И все же, как только разговор зашел о деньгах, например, вам сообщают о попытке оформления кредита или подозрительной операции от вашего имени, обещают высокий доход по вкладу или компенсацию за ранее совершенную покупку, — сразу кладите трубку! Дайте себе возможность перепроверить информацию и все обдумать.
О чем не спросит сотрудник ни одного из ведомств?
Вас никогда не попросят предоставить полные паспортные данные и конфиденциальные финансовые сведения: данные карты и ее владельца, трехзначный код с обратной стороны карты или СМС-код. Если вас просят сообщить что-то из перечисленного, — это однозначно мошенники.
