Сегодня в России примерно 70% от всего объема операций по оплате товаров и услуг совершается в безналичной форме. За время пандемии тенденция роста безналичных расчетов только усилилась: люди стали реже посещать магазины и предпочитают совершать покупки дистанционно через Интернет.
В связи с последними событиями приморцев все больше волнует то, как будут работать безналичные расчеты в условиях санкционных ограничений. Об этом и о том, почему предпринимателям выгодно создавать условия для безналичных расчетов, рассказал начальник отдела платежных систем и расчетов Дальневосточного главного управления Банка России Олег Белохон.
3 Олег Иванович, начнем, наверное, с главного вопроса, который волнует всех жителей Приморья: в свете сегодняшней ситуации можно ли по-прежнему без ограничений пользоваться банковскими картами?
— В 2014 году для исключения санкционных рисков по операциям с картами и в целом для развития платежной системы и повышения доступности финансовых услуг внутри страны была создана Национальная система платежных карт (НСПК). Сегодня все операции внутри России как по картам международных платежных систем, так и по картам «Мир» обрабатываются через НСПК. Все карты, которые есть на руках у наших граждан, — и международных платежных систем, и платежной системы «Мир» — продолжают работать в обычном режиме на территории России: доступна оплата картами, операции в банкоматах, переводы с карты на карту. Сервисы «Эпл Пэй» и «Гугл Пэй» сейчас недоступны. Тем не менее можно воспользоваться стандартной контактной или бесконтактной оплатой картами в полном объеме на всей территории России. Кроме этого, для бесконтактной оплаты с помощью смартфона работает мобильный платежный сервис «Мир Пэй». Его можно установить на смартфон на базе Android. «Мир Пэй» позволяет проводить привычные платежные операции, сегодня к нему можно подключить карты «Мир» уже более 80 российских банков.
3 Понятно, что людям удобно оплачивать товары и услуги без использования наличных. Сегодня практически все зарплаты, пенсии, социальные выплаты приходят на карту, а искать ближайший банкомат, чтобы снять деньги, не всегда хочется, да и банкоматы есть не в каждом селе или поселке. А в чем преимущества или недостатки приема платежей безналичным способом для самих торгово-сервисных предприятий?
— Основным плюсом в пользу приема платежей безналичным способом является, на мой взгляд, конкуренция. Как вы верно отметили, многие люди сейчас понимают все преимущества безналичных расчетов, не хотят тратить время на то, чтобы где-то снимать наличные деньги, и поэтому предпочтут того продавца, который предоставляет им возможность безналичной оплаты. Я думаю, что продавцы, которые реализуют свои товары только за наличные, понимают, что они теряют значительную часть своих потенциальных покупателей и оказываются в худшем конкурентоспособном положении по сравнению с коллегами, которые предоставляют возможность безналичной оплаты.
Основным минусом является вознаграждение, которое торгово-сервисное предприятие должно заплатить банку за предоставление услуги эквайринга. Его размер определяется договорными отношениями, но, как правило, чем меньше оборот у торговой точки, тем больше размер эквайринговой комиссии. Величина эквайринговой комиссии обычно находится в диапазоне от 1 до 2,5% от суммы продажи, но может быть и выше. Конечно, это является сдерживающим фактором для предпринимателей. Другим фактором является то, что закупать товары у оптовых поставщиков владельцам магазинов часто приходится за наличные деньги, а значит, нужны для этого оборотные средства.
3 Продавцов товаров и услуг можно понять — с их точки зрения, не совсем справедливо платить банку комиссию за прием безналичных платежей 2-3% от оборота…
— Да, есть такой момент. Но надо понимать, что законодательное ограничение величины эквайринговой комиссии может иметь отрицательные последствия: банкам станет менее выгодно развивать инфраструктуру для приема безналичных платежей, поддерживать их безопасность. Поэтому Банк России предложил идти по другому пути: не регулировать размер эквайринговой комиссии, а создать конкурирующую с традиционным эквайрингом систему. Была создана система быстрых платежей (СБП) — инфраструктурный проект национального значения, в котором также участвует Национальная система платежных карт при поддержке правительства России. Главная цель создания СБП — снижение стоимости платежей для населения и для бизнеса. Расчеты в этой системе можно проводить круглосуточно — без выходных и праздников, платежи совершаются моментально.
На текущий момент в СБП реализованы два основных сервиса — переводы между физическими лицами и переводы от физического лица в пользу юридического, от покупателя — получателю средств, торгово-сервисному предприятию. Остальные сервисы — от государства гражданам и наоборот — предполагается реализовать в будущем.
3 В чем преимущества СБП для предпринимателей?
— Прежде всего, низкая комиссия, которая не может превышать 0,7% от суммы платежа — это в три раза ниже величины существующих комиссий эквайринга. А в связи с текущей ситуацией в ближайшее время пользоваться СБП бизнесмены могут вообще бесплатно: в качестве мер поддержки по поручению президента России правительство продлило до 1 июля этого года программу компенсации малому и среднему бизнесу расходов на использование Системы быстрых платежей.
Второе — для приема платежей через СБП не требуется какое-то дополнительное оборудование. Третье — действительно быстро. Деньги моментально поступают на счет продавца, что снижает кассовые разрывы. Собственно говоря, система быстрых платежей потому так и называется, что платежи совершаются в режиме реального времени. Деньги сразу поступают от покупателя на счет продавца торгово-сервисного предприятия. Если применяется традиционный эквайринг, на счет торгово-сервисного предприятия денежные средства могут зачисляться на следующий день, иногда и через больший промежуток времени. То есть возникает кассовый разрыв. Товар продан, а деньги еще не поступили. В СБП такого нет. И четвертое преимущество — безналичная оплата в СБП работает во всех доступных вариантах: на сайте, в приложении, наружной рекламе и т. д.
3 Каким образом?
— Для ответа на ваш вопрос необходимо пояснить, каким образом происходят расчеты в СБП. Чтобы совершить платеж от физического лица в пользу юридического, торгово-сервисное предприятие — юридическое лицо — должно предъявить покупателю QR-код. Любым способом. Можно его просто распечатать на листе бумаги, вывести на экран компьютера, на экран телефона. Дальше — QR-код сканируется смартфоном, и через мобильное приложение кредитной организации совершается покупка. Платежи с помощью QR-кода — это, по сути, способ предоставления платежной информации для безналичного перевода оплаты.
В QR-коде зашифрованы банковские реквизиты продавца, которые «считывает» с помощью мобильного приложения своего банка человек, оплачивая покупку. Причем для такого вида оплаты подойдет любой телефон с камерой. Если у предпринимателя настроена оплата по QR-кодам через СБП, с ним смогут расплатиться клиенты всех банков-участников этой системы. А это большинство кредитных организаций России.
Некоторые банки развивают собственные сервисы оплаты по QR-коду, но при их использовании можно принимать платежи только от клиентов данного банка. Кроме того, создавая собственные сервисы, банки самостоятельно устанавливают и тарифы. Зато в любом случае можно сэкономить на установке специального оборудования для приема безналичных платежей — для оплаты по QR-коду, как я уже говорил, оно не потребуется, придется лишь перепрограммировать существующее. А если продавец выбирает для работы статический QR-код, терминал вообще не нужен — на кассе просто размещается наклейка с зашифрованной платежной информацией.
3Что значит «статический QR-код»?
— Статический QR-код содержит только реквизиты точки продаж, поэтому клиенту дополнительно нужно вводить сумму конкретной покупки, а продавцу, пока осуществляется платеж, убедиться, что покупатель ввел ее корректно. Этот вид QR-кода подойдет тем, у кого небольшая торговая точка и не слишком много клиентов.
Есть еще динамический QR-код, он присваивается каждой конкретной покупке и содержит не только данные о счете для зачисления, но и сумму к оплате, поэтому клиенту не нужно вводить ее вручную. Чтобы настроить способ оплаты по динамическому коду, предпринимателю понадобится скачать специальное банковское приложение для бизнеса на свой смартфон или планшет. Если оно у уже установлено, достаточно просто активировать на нем функцию генерации динамических QR-кодов.
3 Что нужно сделать, чтобы внедрить этот сервис платежей у себя?
— Тут все просто: достаточно обратиться в кредитную организацию, которая является участником СБП и предоставляет данный сервис, получить QR-код и начать прием платежей. Более подробно об этой процедуре могут рассказать в коммерческих банках. На самом деле — подчеркну — ничего сложного тут нет, и «порог вхождения» для любого, кто захочет присоединиться к СБП, крайне низок.
3 В последнее время очень много информации в СМИ о том, как жители края теряют очень большие деньги, переводя их мошенникам с использованием банковских карт. Люди опасаются за свои средства, а сейчас обстановка еще тревожнее…
— Да, вы правы. Мошенники стараются извлечь выгоду из любой ситуации, и сейчас используют последние события в своих целях. Например, они рассказывают своим потенциальным жертвам о том, что россияне потеряют все деньги на своих счетах из-за отключения банков от международной системы межбанковских сообщений SWIFT (СВИФТ). Чтобы спасти сбережения, якобы нужно перевести их на специальный «безопасный счет». На самом деле никаких особых защищенных счетов не существует. Если клиент банка доверится мошенникам и выполнит их инструкции, то его деньги просто уйдут преступникам.
В некоторых случаях обманщики утверждают, что из-за отключения банков от SWIFT перестанут работать банковские карты и люди потеряют доступ к своим деньгам, но если внести данные карты в специальный список, то она не будет заблокирована. Под этим предлогом аферисты выпытывают реквизиты карт, включая три цифры с оборота. Получив секретную информацию, мошенники обнуляют карточные счета.
В действительности деньги клиентов в российских банках на всех счетах, в том числе карточных, остаются доступны своим владельцам в любой момент. Система SWIFT никак не связана со сбережениями людей. SWIFT — это просто финансовый мессенджер для общения между банками. В России действует его аналог — Система передачи финансовых сообщений (СПФС), которую уже используют российские и некоторые зарубежные банки. Даже если кредитные организации отключат от SWIFT, у них могут возникнуть неудобства только при проведении международных переводов, но это никак не повлияет на операции внутри страны.
Если вы получили звонок или сообщение о том, что ваши деньги под угрозой, не спешите следовать инструкциям. Положите трубку и перезвоните на горячую линию банка — номер указан на официальном сайте банка и его картах — и проясните ситуацию. Подробнее о том, как защититься от обмана, можно узнать на сайте «Финкульт.инфо».
Пресс-служба Банка России
