С 24 апреля 2023 года микрофинансовые организации (МФО) при оформлении онлайн-микрозаймов обязаны проверять достоверность предоставленных потенциальным заемщиком сведений по определенным параметрам.
Это позволит предотвратить случаи, когда мошенники получают такие займы по чужому паспорту. О том, чем нововведения полезны приморцам, и что еще нужно знать об МФО, рассказал начальник Отдела надзора за рынком микрофинансирования Дальневосточного главного управления Банка России Виталий Мостовой.
Виталий Валентинович, для начала напомните, пожалуйста, в каких случаях приморцы могут воспользоваться услугами МФО?
Микрофинансовые организации созданы для того, чтобы выдавать небольшие займы людям и предприятиям. Как правило, получить микрозаем проще, чем кредит в банке, хотя и процент по нему часто выше, чем по банковской ссуде. К примеру, до зарплаты осталась условная неделя, а деньги срочно нужны ― неожиданно сломалась машина. Откладывать на черный день у вас не получалось, знакомые не могут выручить, а отремонтировать машину хочется как можно скорее.
И тогда можно взять микрозаем? Таких предложений вокруг много: легкие займы рекламируют и реальные офисы, и компании в Интернете.
Во-первых, подумайте, действительно ли ваша ситуация настолько критическая, что на ее решение нужно занимать деньги. Во-вторых, оцените свои возможности: деньги, взятые в долг, нужно возвращать, да еще и с процентами. Сможете ли вы вернуть заем вовремя без сильного вреда для будущего бюджета? Если вы понимаете, что деньги все-таки нужны и необходимо взять кредит или заем, важно соблюдать несколько правил.
Для начала нужно определиться, где взять в долг. Есть два наиболее распространенных варианта со своими особенностями: банк или микрофинансовая организация. Если у вас есть в запасе время, хорошая кредитная история, и вы можете легко предоставить все нужные документы — обратитесь в банк. Банк выдаст вам деньги на долгий срок под процент, который будет заметно меньше, чем при займе в МФО.
Если у вас нет времени или вы не уверены, что банк одобрит вам кредит, а сумма нужна небольшая и на короткий срок, вы можете обратиться в микрофинансовую организацию. Вот только процент у такого микрозайма, как я уже говорил, намного выше, и если затянуть с возвратом долга, он начнет «съедать» ваши финансы.
Можно ли как-то подстраховаться от финансовых рисков?
Первое и главное, что нужно сделать, если вы берете микрозаем, это проверить, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО — так вы обезопасите себя от мошенников. Сделать это можно на сайте Банка России в разделе «проверить финансовую организацию» или в мобильном приложении «ЦБ онлайн».
В договоре потребительского микрозайма на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых. Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали. Условия за это время измениться уже не могут. Возьмите паузу и проверьте, есть ли в реестре организация, которую вы выбрали. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.
Даже если деньги нужны вам срочно, не торопитесь и не принимайте поспешных решений: оцените предложения разных компаний. Хотя микрозаем выдается на короткий срок, учитывайте, что 1% в день — это 30% в месяц. Взвесьте, действительно ли вы готовы столько переплачивать.
Есть какая-то предельная процентная ставка?
На сегодняшний день максимальная процентная ставка по краткосрочному займу (до 1 года) — 1% в день, или 365% годовых. С 1 июля этого года потолок ставок по потребительским кредитам и займам до года будет снижен. В частности, изменится предельная сумма задолженности заемщика по потребительским кредитам и займам сроком до одного года. В итоге предельная сумма долга, включая штрафы, пени и другие платежи, составит не более 130% от суммы кредита и займа. После того как задолженность достигнет этого предела, все начисления прекратятся. При этом максимальный размер ежедневной процентной ставки по потребительским кредитам и займам снизится с 1% до 0,8%.
Например, вы заняли в МФО 1 000 рублей. Значит, вам будут начислять максимум 8 рублей (0,8%) в день, но только до того момента, пока вы не станете должны 1 300 рублей (130%), помимо суммы основного долга. Такие меры помогут снизить долговую нагрузку на граждан.
Эти изменения ждут нас летом. А ведь какие-то поправки в законодательство по МФО вступили в силу уже в апреле?
Вы правы, с апреля этого года стало безопаснее получать онлайн-займы в микрофинансовых организациях. Сегодня многие микрофинансовые организации работают онлайн. И не секрет, что порою возможностью получить заем в МФО по поддельным документам через интернет пользовались мошенники. Но с 24 апреля 2023 года микрофинансовые организации при оформлении онлайн-микрозаймов обязаны проверять достоверность предоставленных потенциальным заемщиком сведений по определенным параметрам. Это позволит предотвратить мошенничество при получении таких займов с использованием чужих персональных данных. Перечень конкретных шагов для проверки клиента содержится в новой редакции Базового стандарта совершения МФО операций на финансовом рынке.
В частности, МФО следует убедиться в действительности паспорта потенциального заемщика, подлинности его фотографии в документе, сведений о кредитной истории, а также в том, что именно он, а не мошенники использует указанные в заявлении счет и номер телефона. Всего в документе предлагается 10 способов проверки. МФО обязаны использовать минимум три из них.
Если по результатам проверки достоверности данных заемщика МФО увидит признаки мошенничества, она должна будет отказать в выдаче онлайн-займа. В случае сомнений в достоверности данных возможно выдать заем при условии, что человек лично придет за деньгами и подтвердит свою личность.
Как вообще можно проконтролировать, не взяли мошенники заем или кредит на ваше имя? Всегда есть возможность утечки паспортных данных…
Мы рекомендуем регулярно проверять кредитную историю, дважды в год это можно сделать бесплатно. Если вы поняли, что на ваше имя мошенники оформили заем или кредит, нужно сразу обратиться в полицию, а затем написать заявление в банк о том, что вы кредитный договор не заключали и денег не получали, что подпись в договоре подделана либо идентификация пройдена не вами. В случае потери или кражи паспорта приложите копию справки из полиции. В этом же заявлении потребуйте провести внутреннее расследование и прекратить требовать у вас долг по договору, который вы не заключали.
Если банк или МФО, по вашему мнению, не учитывает представленные доказательства, можно подать обращение в Интернет-приемную Банка России. Если кредитор убедится, что деньги брали не вы, задолженность с вас спишут. Если же он не найдет доказательств того, что деньги получили мошенники, подавайте иск в суд.
Какие еще советы вы можете дать тем, кто хочет взять заем в микрофинансовой организации?
Как я уже говорил, прежде всего убедитесь, что перед вами легальный кредитор. Брать взаймы у мошенников опасно. Во-первых, преступникам выгодно загнать вас в долговую яму. Если по закону для легальных организаций есть ограничения на максимальный размер долга, то мошенники никак не ограничивают себя — нередко долг увеличивается в десятки раз. Известны случаи, когда у должников отбирали квартиры в счет погашения изначально небольшого займа. Кроме того, у вас могут выбивать долг в прямом смысле слова. Закон запрещает черным кредиторам требовать возврата долгов, даже через суд. Но тем не менее они передают долги нелегальным коллекторам или сами используют угрозы, психологическое давление и даже физическое насилие.
Еще одна опасность в том, что ваши персональные данные окажутся под угрозой. Нелегалы не упустят шанса воспользоваться данными вашего паспорта, банковского счета или карты, которые вы им предоставили при оформлении займа. Например, они могут оформить другие кредиты на ваше имя.
Профессиональный кредитор должен быть включен в список легальных финансовых организаций. Если компании нет в государственном реестре МФО, это мошенники, которые маскируются под МФО. Прежде чем зайти на сайт микрофинансовой организации, убедитесь, что он промаркирован синим кружочком с галочкой в поисковых системах «Яндекс» и Mail.ru. Если галочки нет, возможно, сайт просто не успел получить маркировку. Но скорее всего, это сайт нелегалов — на него лучше не заходить.
Когда мы убедились, что компания — не мошенники, можно ей уже доверять и брать заем?
Еще нет. Выясните, в какую саморегулируемую организацию входит МФО. Сейчас их две: Союз «Микрофинансовый альянс» и СРО «МиР». На сайте каждой СРО есть список МФО, которые в нее входят. Если вы не можете найти МФО ни в одной из СРО, это тревожный знак. Необходимо выяснить причины исключения из СРО: возможно ее исключили за нарушение стандартов, а, может, МФО самостоятельно вышла из СРО.
Обязательно внимательно изучите документы, прежде чем их подписать. Даже если вы имеете дело с МФО, которая значится в государственном реестре и состоит в СРО, бдительность не помешает. Своей подписью в документах вы подтверждаете, что полностью согласны с условиями, которые предлагает вам компания. Не спешите подписывать бумаги, если вам ясны не все пункты.
Особое внимание обратите на то, какие документы вам предлагают подписать. Если вы берете деньги в долг, это может быть только договор потребительского займа и договор залога. Причем МФО вправе выдавать займы только под залог нежилой недвижимости, получить деньги под залог квартиры не выйдет. Ни в коем случае не подписывайте соглашения и договоры, которые разрешают продажу заложенного имущества без решения суда: договор отступного, купли-продажи или дарения. Иначе компания получит право продать вашу собственность без вашего ведома в случае просрочки выплат, даже небольшой.
В любом случае, не забывайте, что микрозаем работает на вас, только если вы своевременно погашаете задолженность, не до допускаете просрочки. В то же время, чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.
Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Интернет-приемную Банка России.
