Специалисты Дальневосточного главного управления Банка России в первой половине 2022 года выявили 26 нелегальных кредиторов и одну финансовую пирамиду.
О том, кто такие нелегальные кредиторы и как приморцам уберечься от недобросовестных участников финансового рынка, мы говорим с исполняющей обязанности начальника отдела противодействия нелегальной деятельности Дальневосточного ГУ Банка России Екатериной БРЫЗГАЛОВОЙ.
— Екатерина Витальевна, кто вообще такие «черные кредиторы»? Как приморцам, которые собираются взять кредит или заем, понять, что перед ними не они?
— Важно понимать, что быть профессиональным кредитором, то есть выдавать кредиты и займы в денежной форме, могут только банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды. Если у компании нет разрешения (или нет лицензии у банка), а организация все равно привлекает клиентов, выдает себя за лицензированную и кредитует потребителей, то это нелегальный, или «черный», кредитор. Такие нелегальные кредиторы могут действовать по-разному. Например, выдавать деньги под очень высокие проценты, но при этом не прибегать к откровенному криминалу. А могут использовать и преступные схемы, чтобы обманом завладеть деньгами и имуществом клиентов.
И что, такие компании есть у нас в Приморье?
— Да, в Приморском крае в первом полугодии этого года выявили девять «черных» кредиторов. Но эта проблема актуальна не только для нашего региона. Так, в Хабаровском крае тоже выявили нелегальных кредиторов, только на одного меньше — восемь. В Амурской области выявлено три таких организации, в Якутии и на Сахалине — по две, в Магаданской области и ЕАО — по одной. Кроме того, в Еврейской автономии была вычислена финансовая пирамида.
— А как они действовали?
— Вообще сейчас мы отмечаем, что в регионах Дальнего Востока увеличивается количество нелегальных участников финансового рынка, работающих под видом нефинансовых организаций. «Черные» кредиторы маскируются под комиссионные магазины и ремонтные мастерские, в некоторых случаях оформляют займы даже без заключения договоров. Деньги, как правило, выдаются под залог товара, а условия сделки становятся известны только после оценки залогового имущества. Важно понимать, что нелегальные кредиторы работают вне правового поля и могут нарушить права своих клиентов как в момент оформления договора, так и при взыскании просроченной задолженности.
— Каким образом могут быть нарушены права заемщиков?
— Дело в том, что вся деятельность легальных кредиторов регулируется законом. Например, у потребительских займов в микрофинансовой организации есть максимальное значение процентной ставки займа и общего числа процентов, которые вам могут начислить. Также ограничены способы, которыми кредиторы могут взыскать долг. А вот если ваш кредитор окажется «черным», вы рискуете как минимум переплатить начисленные проценты, а также остаться без заложенного имущества.
Если вы вовремя не возвращаете деньги легальному кредитору, то он действует только законными методами, например, звонит и напоминает о долге или присылает письма с напоминаниями, может вернуть долги через суд. Ни при каких условиях кредитор не имеет права угрожать вам. «Черные» кредиторы используют совсем другие методы: запугивают, угрожают, могут звонить или приходить к вашими родственникам, коллегам, друзьям и соседям. А иногда долги в прямом смысле этого слова «выбивают». Так что, взяв в долг у нелегального кредитора, можно потерять не только деньги, но и нервы, а в некоторых случаях и здоровье.
— Посоветуйте, как не стать жертвой таких опасных организаций?
— Прежде всего, берите кредит или заем только у легального кредитора. Если вам кажется, что легальный заем вам не дадут, и вы осознанно хотите занять денег у нелегального кредитора, сначала хорошо подумайте о последствиях. Деньги от «черного» кредитора вряд ли решат вашу проблему, скорее всего, ситуация станет только хуже.
Мало того что вы переплатите из-за высоких процентов, так еще и не стоит ждать понимания, если вы вовремя не вернете долг. С легальным кредитором у вас есть возможность договориться, если вернуть деньги в срок не получается. Вы можете попросить о реструктуризации долга, пересмотреть условия кредита или просто признать себя банкротом. Легальные кредиторы могут пойти навстречу проблемным должникам и изменить условия обслуживания долга. «Черный» кредитор решает такие проблемы иначе: он может использовать опасные способы «выбивания» долга.
— А если человек просто не понимает, что перед ним «черный кредитор»? Думает, что компания работает законно?
— Да, зачастую заемщики не подозревают, что перед ними нелегальная организация. Поэтому перед тем как получить любую финансовую услугу, необходимо проверить компанию в реестрах на сайте Банка России. Схем, по которым мошенники привлекают невнимательных клиентов, довольно много. Я расскажу про самые популярные из них. Например, как это ни странно, у вас могут попросить предоплату за кредит. Деньги надо заплатить якобы за проверку кредитной истории или страховку, оплатить комиссию за перевод и выдачу кредита, услуги нотариуса или членский взнос для вступления в кооператив. Вы отдаете деньги — и ваш «помощник» исчезает.
Еще одна схема заключается в использовании ваших данных. Вы приносите в организацию полный пакет документов, и если они попали к мошенникам, то от вашего имени могут, например, взять кредит, о котором вы узнаете не скоро. Кроме того, мошенники могут попросить у вас данные банковских карт, включая CVC-коды, и обнулить все ваши счета. Также мошенники могут подменить договор и дать вам на подпись совершенно другие условия, например, не указать срок возврата. Это позволит им запросить всю сумму с процентами уже на следующий день.
— Как же распознать «черного кредитора»?
— Прежде всего, проверьте, состоит ли компания в реестрах на сайте Банка России. Если компании нет в реестрах финансовых организаций на сайте Банка России — это нелегальный кредитор. Но даже если вы нашли название компании в реестрах, будьте внимательны: зачастую «черные» кредиторы маскируются под легальные компании. Например, существует легальная организация, у которой есть название, логотип и сайт.
Мошенники могут взять это же название и создать несколько разных сайтов с дизайном сайта настоящей компании. Будут различаться только адреса сайтов, телефоны и, конечно, итоговые условия кредитования. Поэтому надо быть крайне внимательными, когда вы пользуетесь финансовыми услугами онлайн. В поисковых системах «Яндекс» и Mail.ru сайты проверенных финансовых организаций промаркированы специальным знаком — синим кружком с галочкой. Если такой маркировки нет, велики риски, что это сайт нелегалов, на него лучше не заходить.Поэтому необходимо проверять кредитора еще и в реестре компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности, он также находится на сайте Банка России.
— А если человек сам пришел в организацию, которая находится в его населенном пункте, и все, вроде бы, официально у них, показали документы, убедили взять заем?
— Если вы решили взять заем и уже оформляете документы, прежде всего, внимательно читайте договор, который собираетесь подписать. У легального кредитора должно быть много документов, в которых четко прописан порядок заключения договора, выдачи кредита или займа, условия их возврата или использования. И по закону кредитор обязан выдать их вам или хотя бы ознакомить вас с ними.
Закон определяет и то, как должен быть оформлен договор потребительского кредита или займа. Например, в договоре обязательно прописывается полная стоимость кредита (займа), причем в строго указанном для этого месте — в квадратной рамке на первой странице договора в правом верхнем углу. Все условия договора должны быть прописаны в отдельной таблице. «Черный» кредитор вряд ли будет следовать всем требованиям оформления договора — как правило, текст самого договора умещается на одном — двух листах, условия пишут мелким шрифтом, а формулировки условий неточны и очень обтекаемы, их можно трактовать двояко.
Если вы не уверены, стоит ли подписывать договор, то по закону вы можете взять документы и другие бумаги домой и подумать в течение пяти дней, заключать сделку или нет. Условия договора за это время не поменяются. Легальный кредитор не может отказать вам в такой услуге.
А «черному» кредитору невыгодно давать вам время на раздумье, поэтому он постарается уговорить вас подписать договор здесь и сейчас. Он может давить на то, что это самое выгодное предложение и завтра его условия для вас изменятся. Если вам слишком настойчиво предлагают кредит или заем, это еще один сигнал задуматься, стоит ли подписывать договор.
И не соблазняйтесь заманчивым предложением — вспомните поговорку про бесплатный сыр. Если вам предлагают подозрительно выгодные условия, то убедитесь, что в договоре действительно прописаны все обещания, которые дает вам менеджер или сулит реклама компании. Не стоит брать кредит, если формулировки двусмысленны или противоречат тому, что вам говорят. Обязательно узнайте все подробности о предложении в самой компании. Проконсультируйтесь с независимым специалистом, если вы не можете понять, что именно написано в документах.
— Ну а если человек все-таки столкнулся с «черным» кредитором?
— Прежде всего, не бойтесь обращаться за помощью в Банк России и в правоохранительные органы, если ваши права нарушают. «Черным» кредиторам только на руку, если пострадавшие от их незаконных действий будут по тем или иным причинам умалчивать о случившемся. Если «черные» кредиторы пытаются взыскать с вас просроченную задолженность, выдавая себя за коллекторов или поручив это им на самом деле, вы можете обратиться в Федеральную службу судебных приставов.
Если вы столкнулись с компанией и не обнаружили ее в реестре или организация, указанная в реестре, нарушает правила, обратитесь в Банк России и подайте заявление в правоохранительные органы. У Банка России есть интернет-приемная на главной странице сайта www.cbr.ru, а также сервис «Анонимное информирование», если вы не хотите раскрывать свои данные. Также вы можете обратиться в Банк России в письменном виде по почте. И не верьте, что обращаться за защитой прав бесполезно, ваша ситуация не останется без внимания.
Раздел «Проверить
финансовую организацию» на сайте Банка России: https://www.cbr.ru
/fmp_chek/:
Нина РЯБИНИНА
