В жизни бывает всякое — порой трудные финансовые ситуации затягиваются и кажутся непреодолимыми, однако практически в каждом случае можно найти верное решение.
О том, как научиться рационально распоряжаться своими деньгами и взять ситуацию под контроль, мы говорим с главным экспертом Отдела финансовой грамотности Дальневосточного главного управления Банка России Евгенией Сергиенко.
Евгения Флюсовна, сейчас уже всем понятно, что финансово грамотным быть важно, но, возможно, кому-то повышать уровень своих финансовых знаний уже поздно?
Финансово грамотным может стать любой. Для этого не нужно иметь специальное образование или быть финансистом. Мы часто совершаем определенные покупки по привычке, а не по необходимости. Это приводит к появлению бюджетных дыр — расходам, без которых мы вполне можем обойтись. Избежать таких ситуаций поможет личный финансовый план. При этом уровень дохода ― не повод отказываться от финансового планирования.
А как может выглядеть такой финансовый план? Надо установить специальную программу?
Необязательно: можно использовать тетрадь или ежедневник, компьютер (например, таблицу Excel) или мобильное приложение. Главное — это регулярность. Если вести ежедневный учет расходов на протяжении хотя бы трех месяцев, вы сможете их оценить и понять, на чем можно безболезненно сэкономить, чтобы, например, погасить задолженности и быстрее начать копить на свою финансовую цель.
Хорошо, например, мы завели специальную тетрадь для учета своих доходов и расходов. С чего начать ее заполнение?
Для начала составьте план доходов и расходов на год. Это поможет увидеть сроки обязательных платежей, сезонные расходы (как, например, покупка зимней одежды и обуви), отложить деньги для важных трат в будущем. Уже через месяц ежедневного учета своих доходов и расходов вы сможете поставить перед собой первые финансовые цели. Контролировать свои расходы каждый день будет не обязательно, как только вы приведете свой бюджет к сбалансированному или профицитному типу (когда доходы превышают расходы) и сформируете полезные финансовые привычки: будете следить за тратами, пунктуально оплачивать обязательства, сформируете необходимые сбережения и так далее. Начните с малого: экономьте и рассчитывайте свои траты таким образом, чтобы к концу месяца вы смогли отложить на счет или в копилку запланированную сумму. Следуйте этому на протяжении еще двух месяцев и затем переходите к постановке основной финансовой цели — например, съездить в отпуск или купить автомобиль. Двигайтесь к цели постепенно, позвольте привычке финансового контроля и планирования сформироваться и стать частью вашей повседневной жизни. С помощью планирования можно не только точно сформулировать свои финансовые цели, но и определить реальные сроки их достижения. Для этого нужно провести инвентаризацию своих доходов и расходов, а затем оценить свои скрытые ресурсы и найти бюджетные дыры.
Какие, например?
Примером бюджетных дыр может быть неиспользуемые земельный участок или автомобиль, за которые при этом все равно требуется платить налог. Или, например, некоторые люди покупают впрок большое количество скоропортящихся продуктов «по акции», а потом не успевают съесть их до окончания срока годности и попросту выбрасывают. Если такая ситуация разовая, это не так заметно для бюджета, а если такие траты происходят регулярно, то можно насчитать довольно крупные суммы, которые, по сути, выбрасываются на ветер.
Не нужно бояться вносить изменения в свой план и пересматривать стратегии достижения своих финансовых целей. Обычно корректировки делают, когда меняются доходы или расходы. Например, вы получили премию или, наоборот, произошло непредвиденное событие, и вам пришлось дополнительно потратиться.
То есть, финансовый план может меняться вместе с изменениями обстоятельств?
Да, главное — не увлекаться его изменением. И еще важная и полезная привычка: необходимо регулярно откладывать деньги на всякий случай, то есть иметь финансовую подушку безопасности. Рекомендуется, чтобы размер такой «подушки» составлял порядка 3 ― 6 ваших ежемесячных доходов. Тогда даже непредвиденные обстоятельства в виде увольнения или продолжительной болезни не смогут сильно пошатнуть ваш бюджет.
А какие расходы обязательно учитывать в финансовом плане?
К обязательным регулярным платежам относятся налоги. Оплачивать налоги физических лиц необходимо до 1 декабря — учитывайте это при планировании своего бюджета. Не получится экономить также на оплате услуг ЖКХ, погашении кредитов и займов, если они у вас есть, других обязательных платежей, а также на своем здоровье — это может привести только к дополнительным расходам.
Что для этого можно сделать?
Вариантов много. Например, откажитесь от ненужных выплат, услуг и подписок. Если вам вернули долг или подарили деньги, на которые вы не рассчитывали, не спешите их тратить — отложите в пользу своих сбережений.
Очень важно следовать правилам разумного потребления: перед походом в магазин или онлайн-шопингом составляйте список покупок и строго следуйте ему. Кладите в корзину только то, что действительно нужно. Сравнивайте цены в разных магазинах. Используйте дисконтные карты, программы лояльности и кешбэк (возврат части денег за покупку).
Возвращать можно и часть уплаченных налогов: грамотный налогоплательщик не только исправно их платит, но и пользуется налоговыми льготами. Есть несколько видов налоговых вычетов — о том, какой положен именно вам, и как его получить, можно прочитать на сайте nalog.gov.ru.
Для тех, кто попал в трудную финансовую ситуацию или потерял работу, есть государственные и региональные льготы и субсидии. На портале «Госуслуги» можно узнать, на какую помощь вы имеете право. Чтобы получить льготы, нужно зайти в личный кабинет и заполнить соответствующую анкету.
В начале нашего разговора вы упомянули о том, что надо оценивать не только «бюджетные дыры», но и скрытые ресурсы. Какие это могут быть ресурсы?
Оценивая свой бюджет, необходимо еще раз пересмотреть все, что у вас уже есть: возможно, вы можете что-то продать или сдать в аренду. А еще очень важно использовать человеческий капитал. Оцените свои навыки, способности: возможно, есть вариант найти новую работу на лучших условиях или вовсе получить новую профессию. А можно превратить в источник дополнительного дохода свое хобби: например, вязать или шить вещи на заказ.
Давайте вернемся к финансовому плану — можете обозначить основные правила, как его вести?
Чтобы составить толковый финансовый план, нужно, во-первых, сформулировать финансовые цели — честно и четко, в денежном выражении и с конкретными сроками. Например, если вы хотите купить автомобиль, определите его самые важные характеристики. Изучите представленные на рынке модели. Проанализируйте имеющиеся у вас сбережения. Допустим, получится, что вам не хватает 200 тысяч рублей для покупки машины вашей мечты, но с учетом всех доходов и расходов вы сможете купить ее через полгода. И тогда это уже не мечта, а конкретная цель: накопить 200 тысяч рублей за полгода, чтобы купить автомобиль. Еще один совет: перед тем как запланировать покупку и внести ее в план, обдумайте несколько дней, действительно ли она вам нужна.
Да, наверное, составить личный финансовый план — только половина дела. Самое трудное — его придерживаться. Каждый день нас подстерегает столько соблазнов…
Тем не менее, эмоциональные, импульсивные покупки лишь отдаляют наши мечты. Нужно укладываться в план по каждой статье расходов. Определите, сколько денег в месяц уходит на еду, проезд или автомобиль, оплату услуг ЖКХ и другие обязательные ежемесячные траты, и строго придерживайтесь установленных лимитов.
Если не получается, а особенно часто это случается на первых порах, пока не выработалась привычка, план нужно корректировать. Можно перераспределить траты или попробовать заработать больше. Главное — уложиться в бюджет и устоять перед соблазном «залезть в копилку». Иначе ваша финансовая цель будет бесконечно откладываться. Подробнее о том, как следовать финансовому плану и не сбиваться с пути, можно узнать на просветительском ресурсе Банка России «Финкульт.инфо».
А где еще приморцы могут узнать о правилах грамотного финансового поведения?
Люди старшего поколения до 21 апреля могут присоединиться к онлайн-занятиям по финансовой грамотности, которые Банк России организовал на сайте pensionfg.ru. Там можно найти в том числе и вебинары на тему грамотного распоряжения своими финансами, но не только. Расписание и инструкции для подключения размещены на сайте проекта.
Также до 21 апреля проходит весенняя сессия онлайн-уроков Банка России для школьников, студентов техникумов и колледжей. Специалисты Банка России и профессиональные участники финансового рынка рассказывают о грамотном использовании финансовых инструментов и распоряжении личными финансами, страховании, налогах и будущей пенсии. Уточнить расписание онлайн-уроков и подключиться к ним можно на сайте dni-fg.ru.
Для школьников до 31 марта, кстати, проходит и онлайн-олимпиада по финансовой грамотности и предпринимательству на образовательной платформе Учи.ру. Она поможет ребятам разобраться в том, как разумно распоряжаться карманными деньгами, планировать покупки и защищаться от мошенников. Для участия необходимо зарегистрироваться на сайте finance.uchi.ru или войти с логином и паролем от Учи.ру. Участники и победители получат дипломы, сертификаты и грамоты, которые будут размещены в их личных кабинетах.
Спасибо за беседу!
