Жители небольших приморских сел и поселков нередко жалуются на то, что порой им нужны заемные финансовые средства, а в их населенных пунктах нет отделений банков, чтобы взять кредит. Или, наоборот, есть свободные деньги, хочется их приумножить, но люди не знают, кому их доверить.
В таких ситуациях может помочь кредитный потребительский кооператив (КПК). О том, что это за организация и о чем нужно помнить, обращаясь в кредитный кооператив, рассказал начальник отдела надзора за рынком микрофинансирования Дальневосточного ГУ Банка России.
— Виталий Валентинович, многим приморцам старшего поколения слово «кооператив» знакомо еще с последних десятилетий прошлого века, когда в ходу были кооперативные квартиры или гаражи, а на рынках можно было приобрести товары кооперативного производства. Но ведь кооператив, насколько я понимаю, это одна из форм финансовой организации?
— Да, вы правы. Кредитные потребительские кооперативы — подобие касс взаимопомощи. Люди или компании одного региона, профессии, рода деятельности, социального статуса объединяются, чтобы совместно решать свои финансовые задачи. Они скидываются «в общий котел» — фонд финансовой взаимопомощи — и сами же могут одалживать часть этих общих денег под проценты.
Например, фермеры или граждане, имеющие подсобное хозяйство, могут создать сельскохозяйственный КПК и брать в нем займы на посевную. Причем в кооперативе можно получить заем не только для бизнеса, но и на личные нужды. Процент обычно выше, чем в банках, зато получить заем проще. И наоборот, можно вложить деньги в КПК и получить доход больше, чем по банковскому вкладу. Однако такие вложения в отличие от средств на банковских депозитах не попадут под действие государственной системы страхования вкладов.
— Давайте тогда по порядку. К примеру, в нашем поселке нет кооператива, но мы с односельчанами понимаем, что такая организация нам бы очень помогла. Какие наши действия?
— Можно создать кооператив. Для этого прежде всего надо найти единомышленников. Объединиться в КПК могут как обычные люди (для этого должно собраться не менее 15 желающих), так и компании — минимум пять юридических лиц. Также бывают кооперативы смешанного типа — в них входят и физические, и юридические лица. В этом случае их общее число не должно быть меньше семи. После создания кооператива круг пайщиков может быть расширен. Одалживать деньги в КПК могут только члены кооператива — пайщики. Никакие другие люди или организации взять взаймы в КПК не могут. При этом КПК вправе привлекать деньги от сторонних компаний, но от частных лиц, которые не вступили в кооператив, — нет.
Сразу надо определить специализацию кооператива — будет ли КПК работать с юридическими или только с физическими лицами. Также надо определить финансовую модель и тарифную политику. Члены кооператива сами решают, на каких условиях КПК будет работать: под какой процент будет привлекать средства, под какой процент и в каком размере выдавать займы, а также каким будет минимальный пай — доля, которую вносят в капитал его участники. Решение зависит от всех членов КПК. Нужно установить порядок приема в кооператив, оговорить права, обязанности и ответственность пайщиков, определить структуру и полномочия органов управления. Все эти решения должны войти в устав КПК.
Кроме того, каждый КПК и СКПК обязан вступить в одну из саморегулируемых организаций (СРО).
— На этапе создания кооператива у его членов обязательно должен быть какой-то капитал?
— Да, участники должны внести вступительные взносы, которые пойдут на административные расходы самого кооператива, и паи — они сформируют паевой фонд КПК. Кредитный потребительский кооператив привлекает под проценты личные сбережения своих участников, а также займы от юридических лиц. Из этих средств создается фонд финансовой взаимопомощи. Пайщики могут брать займы у КПК за счет средств этого фонда: компании и предприниматели — на развитие бизнеса, а люди — на личные нужды.
При этом важно помнить, что КПК — некоммерческая организация, то есть создается она не для получения прибыли. Их главная функция — организовывать финансовую взаимопомощь внутри кооператива: принимать деньги от одних пайщиков и выдавать займы другим. Членские взносы и разница за счет процентов между выданными и привлеченными средствами идут на покрытие расходов кооператива.
Если по итогам года расходы превышают доходы, участники КПК должны внести дополнительные членские взносы для покрытия убытков. Если же кооператив оказался в плюсе, то прибыль обычно направляют в резервный фонд на случай убытков в будущем. При этом КПК делают отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации — 0,2% своих среднегодовых активов. Пайщики разорившегося КПК смогут получить до 5% средств компенсационного фонда.
Многие кооперативы также самостоятельно страхуют привлеченные деньги в страховых компаниях и обществах взаимного страхования. Но риск потерять сбережения, размещенные в КПК, все же остается. При этом члены кооператива могут свободно выйти из КПК и забрать свой пай в любой момент.
— Если человек решил вступить в уже действующий кооператив, на что ему прежде всего следует обратить внимание? Ведь бывает, что под КПК маскируются финансовые пирамиды и обычные мошенники…
— Проверьте название компании: юридическая форма организации должна быть «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Все остальные формы — ООО, ОАО, ЗАО, ИП — не имеют к КПК и СКПК никакого отношения. Если увидите название типа ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив», знайте: перед вами мошенники.
Затем организацию необходимо найти в Госреестре. Зайдите на сайт Банка России и найдите там интересующий вас кооператив в разделе «Проверить финансовую организацию». Сверьте данные государственного реестра с реквизитами КПК. Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт саморегулируемой организации КПК и найдите кооператив там.
При этом опасайтесь агрессивной рекламы. Если, например, вы видите фразы вроде «50% годовых по вкладам в КПК!», «Вклады в КПК застрахованы государством», это явный обман.
Проценты в кооперативах выше банковских, но не в несколько раз. Базовый стандарт работы кооперативов ограничивает доходность вложений: как я уже говорил, она не может превысить действующую ключевую ставку Банка России, умноженную на два. Иногда КПК в рамках программы лояльности предлагают бонусы за приглашение нового клиента. Но надо быть очень внимательным в таких вопросах. Всегда обращайте внимание, когда сотрудники организации предлагают деньги или необоснованные бонусы за активное привлечение большего числа новых пайщиков. В этом случае есть риск, что вы имеете дело с финансовой пирамидой. И обязательно изучите документы организации. Если вам не дают почитать устав КПК, договор, или условия там прописаны нечетко, лучше поискать другого финансового партнера.
— Вообще люди часто пользуются услугами КПК? Насколько распространены они на сегодняшний день?
— На самом деле кредитные потребительские кооперативы — одна из самых массовых и известных в России форм финансовых организаций. На территории страны сейчас действует чуть более 1,1 тыс. КПК, из них 43 в Дальневосточном федеральном округе. Однако немногие знают о том, что, став членом кредитного потребительского кооператива и уплатив вступительный и паевые взносы, пайщик не только может хранить в кооперативе личные сбережения или получать займы, но и приобретает установленные законом права по управлению кооперативом.
Он может участвовать в жизни кооператива, влиять на его деятельность и принятие ключевых решений. Именно осмотрительность и активное участие в работе кооператива помогают в конечном итоге сохранить финансовую стабильность организации. Еще раз повторюсь: КПК не входят в государственную систему страхования вкладов и пайщики должны самостоятельно следить за финансовым состоянием кооператива.
— А как можно участвовать в деятельности кооператива?
— Можно выдвигать кандидатов, избирать и быть избранными в органы управления и органы контроля, вносить предложения о том, как улучшить деятельность кооператива, устранить недостатки в работе его органов. Можно вносить предложения в повестку дня или участвовать в обсуждении повестки общего собрания пайщиков.
Напомню, общее собрание — высший орган управления кооперативом. На нем принимаются решения по всем важным вопросам, от утверждения процентных ставок до выбора руководства кооператива. Как пайщик вы можете и должны принимать участие в общем собрании кооператива. Здесь не получится просто положить деньги и ждать, когда они принесут доход. Добровольно отказавшись от своего права управлять данной организацией, вы можете столкнуться с тем, что все важные решения будут приняты без вашего участия, и они могут оказаться не в вашу пользу.
— А если нет возможности лично присутствовать на собрании?
— Общее собрание пайщиков может проходить в форме собрания уполномоченных. Уполномоченный представляет несколько пайщиков, но тем не менее обладает одним голосом. Такая форма актуальна, если пайщики работают или проживают далеко друг от друга, либо численность членов кооператива настолько велика, что собрать их всех в одном помещении трудно. К выбору уполномоченного нужно отнестись очень ответственно.
Если вы по каким-то причинам не смогли присутствовать на собрании, как пайщик вы можете получить всю необходимую информацию от руководства — бухгалтерскую отчетность, смету доходов и расходов, протокол общего собрания и т.д. Так вы сможете контролировать процесс работы кооператива и его выборных органов и, если необходимо, инициировать созыв общего собрания.
— В чем все-таки плюсы и минусы КПК для приморцев?
— Плюсы, прежде всего, в возможности финансово поддержать свою общину, организацию, село или поселок. Кооперативом управляют сами пайщики, они заинтересованы в процветании своего региона или отрасли. КПК финансируют местные компании и частных предпринимателей, которые являются членами кооператива, и тем самым развивают экономику своей территории и помогают создавать новые рабочие места.
Кроме того, в КПК больше шансов получить заем, чем в банке. Не нужно собирать справки о доходах, привлекать поручителей.
Если возникнут сложности с возвратом займа, с КПК легче договориться о реструктуризации, чем с банком или микрофинансовой организацией. В качестве вложений КПК принимают любые, даже маленькие суммы сбережений.
— Сейчас у некоторых приморцев снизился доход из-за введенных санкций, кто-то вообще потерял работу. Что делать, если человек взял заем в кредитном кооперативе и не может вернуть деньги в срок в связи с финансовыми трудностями?
— Согласно недавно принятым законодательным изменениям, до 30 сентября 2022 года можно будет подать в банк, микрофинансовую организацию, кредитный кооператив заявление на кредитные каникулы по любым кредитам и займам. Они позволяют сделать перерыв в платежах сроком до полугода. Кредитор обязан поставить долг на паузу, если ваш доход за последний месяц упал больше, чем на 30% по сравнению со средним заработком в прошлом году. Подобные каникулы уже действовали в 2020 году в связи с пандемией коронавируса. И даже если вы уже пользовались ими тогда из-за финансовых проблем, связанных с ковидом, это не лишает вас права на каникулы в связи с санкциями.
— Спасибо за беседу!
Пресс-служба Банка России
